Crédit immobilier : les nouveaux taux d’usure du 3e trimestre rouvrent des dossiers

Bonne nouvelle pour les emprunteurs de l’été. La Banque de France a relevé les taux d’usure au 1er juillet 2026, pour le troisième trimestre. Ce plafond, qui limite le taux maximal auquel une banque peut prêter, s’établit désormais à 5,29 % pour les crédits de 20 ans et plus, la durée la plus courante. Un léger relèvement qui redonne de l’air à des dossiers dont le coût total frôlait la limite.

Dans un marché où les taux se stabilisent et où les banques se livrent de nouveau concurrence, cette marge supplémentaire peut faire la différence.

Qu’est-ce que le taux d’usure

Le taux d’usure est le taux maximal auquel une banque a le droit de prêter. Il ne porte pas sur le seul taux d’intérêt, mais sur le TAEG, qui englobe le taux, l’assurance emprunteur et les frais de dossier. Recalculé chaque trimestre par la Banque de France à partir des taux réellement pratiqués, il protège l’emprunteur contre des conditions abusives, mais peut aussi bloquer un dossier dont le coût total dépasse le plafond. Pour préparer son financement, mieux vaut connaître les règles du crédit immobilier.

Les nouveaux seuils du 3e trimestre

Publiés le 29 juin et applicables pour trois mois, les nouveaux plafonds sont en légère hausse par rapport au deuxième trimestre :

Ce que ça change concrètement

Un dossier dont le TAEG dépassait de peu le plafond au deuxième trimestre peut désormais repasser sous le seuil, et donc être accepté. Le levier le plus efficace reste l’assurance emprunteur, qui pèse lourd dans le TAEG : en changeant pour un contrat mieux tarifé grâce à la loi Lemoine, un emprunteur peut faire baisser son coût total et se remettre dans les clous. Nous détaillons ce levier dans notre guide de l’assurance emprunteur.

Un été plutôt favorable pour emprunter

Ce relèvement s’ajoute à un contexte porteur : des taux de crédit stables autour de 3,3 % sur 20 ans, des banques de nouveau en concurrence, et une visibilité que le marché n’avait plus connue depuis longtemps. La prochaine réunion de la Banque centrale européenne, le 23 juillet, devrait confirmer une pause. Pour un investissement locatif, la fenêtre estivale mérite d’être étudiée sérieusement.

Comment se situe votre dossier

Pour savoir si vous êtes concerné, comparez le TAEG proposé par votre banque au plafond correspondant à la durée de votre prêt. Pour un crédit de 20 ans ou plus, le seuil est de 5,29 % : tant que le TAEG, assurance comprise, reste en dessous, le crédit peut être accordé. Un courtier peut aider à optimiser chaque poste pour rester sous la limite.

L’assurance, le poste sur lequel jouer

Dans un TAEG, l’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total, surtout pour les profils plus âgés ou présentant un risque de santé. C’est le premier levier pour repasser sous le taux d’usure : comparer les offres déléguées, vérifier l’équivalence de garanties, et faire jouer la loi Lemoine qui permet de changer d’assurance à tout moment. Quelques dixièmes de point suffisent parfois à débloquer un dossier.

Une prudence qui reste de mise

Le relèvement du taux d’usure n’est pas un feu vert général. Les banques appliquent toujours les règles du Haut Conseil de stabilité financière : un taux d’effort plafonné à 35 % des revenus et une durée limitée à 25 ans. Un dossier solide, avec un apport et des comptes tenus, reste la meilleure porte d’entrée vers un financement. L’usure relevée élargit la porte, elle ne remplace pas un projet bien préparé.

Article informatif, sans valeur de conseil personnalisé. Les taux d’usure sont fixés chaque trimestre par la Banque de France ; les conditions d’octroi varient selon les établissements et votre profil.