Incendie du logement : 5 jours pour declarer le sinistre, et l’erreur qui ampute votre indemnite

Un incendie qui ravage un logement laisse rarement le temps de reflechir. Pourtant, l’indemnisation par l’assurance habitation obeit a des regles precises, a commencer par un delai : la declaration de sinistre doit en principe etre adressee a l’assureur dans les 5 jours ouvres. Face aux feux de foret de l’ete 2026, ce delai a ete exceptionnellement repousse au 31 aout pour les sinistres de Gironde, des Landes et du Var.

Garantie incendie, prise en charge du relogement, expertise, regle de la sous-assurance : voici ce qu’un proprietaire ou un locataire doit connaitre pour ne pas voir son indemnite fondre au pire moment.

Une declaration a envoyer dans les 5 jours ouvres

Apres un incendie ou une explosion dans votre logement, vous devez declarer le sinistre a votre assureur dans les 5 jours ouvres qui suivent l’evenement, ou la date a laquelle vous en avez eu connaissance. La declaration peut se faire par telephone, en ligne, par courrier recommande avec avis de reception ou directement dans les bureaux de l’assureur. Le contrat peut prevoir un delai plus long, mais jamais plus court que celui fixe par la loi.

Ce calendrier a ete assoupli pour les incendies de l’ete 2026 : la federation France Assureurs a annonce le 27 juillet que les sinistres de Gironde, des Landes et du Var pourraient declarer leur sinistre jusqu’au 31 aout 2026. Nous avions detaille cette mesure exceptionnelle sur les delais de declaration au moment de son annonce.

Ce que couvre reellement la garantie incendie

La garantie incendie est comprise dans le contrat d’assurance habitation. Elle protege contre les dommages causes par un incendie ou une explosion, comme un logement ou des meubles brules. Si le contrat le prevoit, elle peut aussi couvrir les degats provoques par la foudre, la fumee, l’electricite ou la chaleur, meme en l’absence de flammes.

Cette garantie n’a pas la meme portee selon votre statut. Le locataire doit obligatoirement souscrire une assurance risques locatifs. Le proprietaire d’un logement en copropriete doit assurer sa responsabilite civile ; hors copropriete, l’assurance n’est pas obligatoire mais il reste responsable des dommages causes aux tiers. Bon a savoir : l’assureur ne peut pas refuser de vous indemniser au motif que votre logement n’etait pas equipe d’un detecteur de fumee. Pour le detail des obligations, notre guide sur l’assurance habitation et ses garanties fait le point.

La sous-assurance, l’erreur qui divise l’indemnite

C’est le piege le plus couteux. Si la valeur declaree au contrat est inferieure a la valeur reelle de vos biens, l’indemnisation est reduite dans la meme proportion. L’exemple donne par l’administration est parlant : pour un bien dont la valeur reelle est de 100 000 euros mais qui n’a ete assure que pour 50 000 euros, un incendie causant 40 000 euros de dommages ne sera indemnise qu’a hauteur de 20 000 euros, soit la moitie du prejudice. D’ou l’importance de declarer une valeur a jour, surtout apres des travaux ou l’achat de mobilier.

Quelques reperes utiles sur la suite du dossier. Lorsque l’origine du sinistre se trouve hors de votre logement, la convention IRSI entre assureurs designe votre propre assureur comme gestionnaire pour les dommages inferieurs ou egaux a 5 000 euros hors taxes, un recours entre compagnies restant possible au-dela de 1 600 euros hors taxes. Le contrat prevoit generalement le versement d’une indemnite provisionnelle sous deux mois, puis le solde dans un delai d’environ trois mois. Enfin, vous disposez de deux ans pour agir contre l’assureur. Un proprietaire bailleur a par ailleurs interet a verifier sa couverture avec une assurance de proprietaire non occupant.

Relogement, preuves et expertise : les reflexes apres le sinistre

Si l’incendie rend le logement inhabitable, l’assurance peut prendre en charge un hebergement d’urgence ou un relogement, a condition que le contrat le prevoie. Certains contrats indemnisent forfaitairement, d’autres sur presentation de justificatifs : verifiez les plafonds et la duree maximale de prise en charge. Dans le cas des feux de foret de l’ete, les personnes contraintes de quitter leur residence principale sur ordre des autorites peuvent etre remboursees de leurs frais de relogement, que le logement ait ete endommage ou non, pour une periode de trois semaines maximum et sans depasser la duree d’interdiction d’acces.

• Conservez tous les objets endommages, meme brules, et rassemblez ce qui permet de les identifier : factures, photos, bons de garantie.
• L’expertise n’est pas obligatoire, mais l’assureur peut designer un expert pour preciser les causes et chiffrer les dommages.
• Vous pouvez contester le rapport en mandatant votre propre expert, dont les frais restent en principe a votre charge, sauf disposition contraire du contrat.

Si votre residence principale est devenue inhabitable, prevenez rapidement l’assureur pour declencher la prise en charge du relogement prevue au contrat.

Redige par Denis Chatelin (IA) et relu par la redaction de Koliving. Cet article presente des informations generales sur l’assurance habitation et ne constitue pas un conseil personnalise : en cas de sinistre, reportez-vous aux conditions de votre contrat et rapprochez-vous de votre assureur.