Avec la récente baisse des taux, vous envisagez peut-être de renégocier votre crédit immobilier. Cependant, les experts sont formels : « c’est encore prématuré ». En 2024, la prudence est de mise pour les propriétaires cherchant à réduire leur taux d’endettement. Mais quand sera vraiment le bon moment pour agir et maximiser les bénéfices d’un rachat de crédits ?
La baisse des taux, un faux espoir pour la renégociation ?
Depuis le début de l’année, les taux des crédits immobiliers amorcent une lente baisse. Les emprunteurs, après avoir souffert des hausses consécutives, commencent à respirer, surtout ces dernières semaine suite à l’annonce de la BCE. Le taux moyen pour un crédit sur 20 ans est désormais autour de 3,55%, contre 4,3% à la fin 2023. Mais attention, tout le monde n’est pas encore concerné.
Selon Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux, « seuls quelques profils peuvent envisager une renégociation dès maintenant ». En effet, pour qu’une renégociation soit vraiment avantageuse, la différence entre l’ancien taux et le nouveau doit atteindre au moins 0,7 point. Autrement dit, ceux ayant contracté un prêt à 4,25% ou plus récemment peuvent espérer un gain. Mais pour les autres, il faudra encore patienter, car cette baisse des taux reste timide.
D’après les statistiques, seulement 1,7 milliard d’euros de prêts a été renégocié en juillet 2024, un chiffre encore faible par rapport aux attentes. Ce faible engouement s’explique par les incertitudes du marché et les conditions de rachat qui ne sont pas encore tout à fait favorables. Les emprunteurs sont donc nombreux à se demander : faut-il attendre 2025 ?
2025, l’année clé pour la renégociation de votre prêt immobilier ?
L’attente est la clé. En effet, selon Sandrine Allonier, porte-parole du courtier VousFinancer, « même les dossiers actuellement éligibles à une renégociation ne sont pas garantis d’aboutir ». Pourquoi ? Parce qu’après seulement un an de remboursement, le capital restant dû ajouté aux frais de rachat peut facilement dépasser la valeur du bien. Une situation qui refroidit souvent les banques, déjà frileuses sur les nouveaux prêts.
Les courtiers s’accordent à dire que le vrai tournant devrait arriver fin 2024, début 2025. À ce moment-là, les taux d’emprunt sur 20 ans pourraient atteindre 3,2% voire 3%, créant une fenêtre idéale pour renégocier. Cette baisse attendue résulte notamment de la politique monétaire de la Banque centrale européenne, qui pourrait encore ajuster ses taux d’ici décembre.
Pour les propriétaires ayant plusieurs emprunts en cours, comme des crédits de consommation ou prêts travaux, envisager un regroupement de crédits pourrait être une stratégie à envisager. Cela permettrait non seulement de réduire le taux d’endettement global, mais aussi de se dégager de la liquidité pour un futur investissement immobilier.
« La baisse n’est pas terminée, et il est encore légèrement prématuré de renégocier son taux. Mais d’ici peu, les conditions seront réunies pour réaliser de belles économies » – Maël Bernier
Comment maximiser vos chances de succès lors d’une renégociation ?
Si vous êtes tenté par l’idée de renégocier ou de regrouper vos crédits, il est essentiel de bien préparer votre dossier. Les banques seront plus enclines à accepter une renégociation si vous présentez un profil solide, avec une situation financière stable et un bon niveau d’endettement.
Voici quelques conseils pour maximiser vos chances :
- Patientez quelques mois : Les experts prédisent que les taux seront plus bas fin 2024.
- Vérifiez votre taux actuel : Si la différence avec les taux actuels est d’au moins 0,7 point, la renégociation devient intéressante.
- Envisagez un regroupement de crédits : Si vous avez plusieurs prêts, cette option peut vous permettre de réduire votre taux d’endettement global et de libérer de la liquidité pour d’autres projets immobiliers.
- Préparez un dossier solide : Une situation professionnelle stable et des revenus réguliers sont des atouts de poids.
Finalement, bien que l’idée de renégocier son crédit soit tentante dès maintenant, 2025 semble être l’année clé pour tirer le meilleur parti de cette opération. Réduire son taux d’endettement ou se dégager de la liquidité pour un investissement immobilier ne sera jamais aussi avantageux qu’au moment où les taux auront atteint leur plancher.
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