Crédit immobilier : « On n’arrivera jamais à emprunter », l’apport demandé est toujours trop élevé pour les emprunteurs

« On n’arrivera jamais à emprunter… » Cette phrase, c’est celle de Laura et Julien, un couple trentenaire qui rêve d’acheter son premier appartement. Après des mois à éplucher les annonces et à monter leur dossier, la réalité les frappe : l’apport personnel exigé par les banques est encore trop élevé. Malgré la baisse récente des taux immobiliers, l’accès au crédit reste un parcours semé d’embûches pour ceux qui n’ont pas une épargne conséquente.

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Un apport toujours hors de portée pour de nombreux acheteurs

Depuis plusieurs années, les banques demandent aux emprunteurs de fournir un apport personnel représentant au moins 10 % du montant du bien. Ce seuil, censé couvrir les frais annexes (notaire, garantie, agence), s’est envolé avec la hausse des taux. Dans l’ancien, l’apport moyen était monté à 22,7 % en 2023 avant de redescendre légèrement à 20,7 % en 2024. Une baisse trop timide pour changer la donne pour les primo-accédants.

Le problème, c’est que cette exigence élimine une partie des acheteurs potentiels. Ceux qui louent depuis des années peinent à mettre de côté, d’autant plus avec l’inflation et le coût de la vie qui grignotent leur pouvoir d’achat. Certains cherchent des solutions, comme comparer les crédits immobiliers pour dénicher des offres plus avantageuses, mais même avec un bon taux, l’apport reste un frein majeur.

Emprunter sans apport : mission (presque) impossible

Si certaines banques acceptent des prêts sans apport, ces dossiers sont rares et ne concernent que des profils ultra-sécurisés : hauts revenus, situation stable, capacité d’épargne démontrée. Pour les autres, l’équation est plus compliquée. En 2024, l’apport moyen dans le neuf était encore de 16,6 %, bien au-dessus des capacités d’épargne de nombreux ménages.

Les courtiers le confirment : les banques restent frileuses, même si elles commencent à assouplir légèrement leurs critères. Pour ceux qui veulent maximiser leurs chances, il est essentiel de monter un dossier solide, en mettant en avant une gestion financière irréprochable et un taux d’endettement maîtrisé.

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Une reprise encore trop lente pour les emprunteurs en difficulté

Avec des taux immobiliers revenus autour de 3,20 % sur 20 ans, les conditions de financement s’améliorent, mais pas assez vite pour ceux qui espéraient un accès plus large au crédit. Le salaire minimum requis pour emprunter 250 000 € reste élevé, dépassant encore les 4 000 € nets mensuels. Une réalité qui laisse sur le carreau les foyers aux revenus plus modestes.

Les prochaines évolutions du marché donneront peut-être un peu d’air aux emprunteurs, mais en attendant, beaucoup doivent revoir leurs ambitions ou différer leur projet d’achat. Pour certains, l’unique solution est d’attendre une nouvelle baisse des taux ou de trouver une assurance emprunteur pas chère afin de réduire le coût global du prêt.

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L’accession à la propriété s’est transformée en véritable parcours du combattant. Tant que les banques exigeront des apports élevés, nombreux seront ceux qui, comme Laura et Julien, verront leur rêve d’achat remis à plus tard.