Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente une part importante du coût global de votre prêt. Pourtant, beaucoup d’emprunteurs négligent cette dépense, alors qu’il est possible d’alléger considérablement son crédit en optimisant ce poste. Découvrez dans ce guide pratique comment réduire le coût de votre assurance emprunteur, en comparant les offres et en profitant de la délégation d’assurance.
L’assurance emprunteur : un élément clé de votre crédit
L’assurance emprunteur est une protection indispensable pour les banques qui accordent un prêt immobilier. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de remboursement, cette assurance prend le relais pour couvrir tout ou partie des mensualités restantes. Cependant, cette protection a un prix, et elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre crédit immobilier.
Dans un contexte de taux d’intérêt immobiliers en hausse, il devient crucial d’optimiser tous les leviers possibles pour alléger ses mensualités, et l’assurance emprunteur en fait partie.
Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur ?
Le prix de votre assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs :
- Votre âge : plus vous êtes jeune, moins l’assurance sera coûteuse, car le risque pour l’assureur est réduit.
- Votre état de santé : certaines conditions médicales peuvent faire grimper le coût de l’assurance, notamment les maladies chroniques ou les risques liés à certaines professions.
- Le montant emprunté et la durée du prêt : plus la somme empruntée est élevée et plus la durée du prêt est longue, plus l’assurance coûtera cher.
- Le choix du contrat d’assurance : deux grandes options s’offrent à vous : soit souscrire l’assurance groupe proposée par votre banque, soit opter pour la délégation d’assurance.
La délégation d’assurance : un levier d’économies majeur
Depuis la loi Lagarde en 2010, vous n’êtes plus obligé de souscrire l’assurance emprunteur proposée par la banque qui vous octroie le prêt. Vous pouvez choisir un autre assureur, à condition que les garanties offertes soient équivalentes à celles de l’assurance groupe. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance (source).
Quels sont les avantages de la délégation d’assurance ?
- Des économies significatives : En faisant jouer la concurrence, vous pouvez réduire le coût de votre assurance jusqu’à 50 % par rapport à l’assurance groupe de la banque.
- Des garanties sur-mesure : Vous pouvez choisir une assurance plus adaptée à votre situation personnelle et professionnelle, avec des garanties ajustées à vos besoins spécifiques.
- Plus de flexibilité : Certains contrats individuels offrent une plus grande souplesse en matière de résiliation ou de modification des garanties en cours de contrat.
Comment mettre en place la délégation d’assurance ?
- Comparez les offres : Utilisez un comparateur d’assurance emprunteur pour obtenir un panorama des offres du marché. Assurez-vous que les garanties proposées sont équivalentes à celles du contrat de votre banque.
- Présentez votre nouveau contrat à la banque : Si vous trouvez une offre plus avantageuse, la banque ne peut pas refuser votre demande de délégation, à condition que les garanties soient équivalentes.
- Changez d’assurance en cours de prêt : Grâce à la loi Hamon (2014) et à l’amendement Bourquin (2018), vous pouvez changer d’assurance de prêt dans les 12 premiers mois de votre prêt ou chaque année à la date anniversaire de votre contrat.
Comparer les offres : un réflexe à adopter
Comme pour le crédit immobilier, le comparateur d’assurance emprunteur est un outil indispensable pour réaliser des économies. En quelques clics, vous pouvez accéder à des offres adaptées à votre profil d’emprunteur. Les comparateurs vous permettent de visualiser non seulement les tarifs, mais aussi les garanties et les conditions d’application. Voici les points à surveiller lorsque vous comparez les assurances emprunteurs :
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) : c’est l’indicateur principal pour comparer le coût des assurances.
- Les garanties proposées : vérifiez les garanties liées au décès, à l’invalidité, à l’incapacité de travail, mais aussi la prise en charge en cas d’accident ou de maladie grave.
- Les exclusions : certaines assurances peuvent exclure des garanties pour des professions à risque ou des maladies préexistantes. Soyez attentif à ces exclusions.
- Le délai de carence : c’est la période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas, généralement à la souscription du contrat. Un délai trop long peut réduire la protection immédiate de l’emprunteur.
Quelques astuces pour alléger encore plus le coût de votre assurance emprunteur
- Soignez votre état de santé : Si vous avez des antécédents médicaux, prenez soin de réaliser un bilan de santé régulier pour bénéficier des meilleures offres. Certains assureurs proposent des tarifs plus avantageux aux emprunteurs en bonne santé.
- Ne fumez pas : Les non-fumeurs bénéficient souvent de réductions importantes sur leur assurance emprunteur. Si vous avez arrêté de fumer, signalez-le à votre assureur pour obtenir une réévaluation de votre prime.
- Modifiez votre assurance en cours de prêt : Si votre situation personnelle ou professionnelle change (mariage, évolution de carrière), vous pouvez adapter vos garanties ou chercher une assurance moins chère à chaque date anniversaire du contrat.
Pourquoi optimiser l’assurance emprunteur est essentiel ?
Optimiser le coût de votre assurance emprunteur, c’est faire des économies importantes sur le coût global de votre crédit. À l’heure où les taux d’intérêt augmentent, chaque euro économisé sur l’assurance peut alléger vos mensualités et améliorer votre capacité d’emprunt. Si vous êtes en train de vous former avant d’investir dans l’immobilier, comprendre les mécanismes de l’assurance emprunteur peut vous offrir un sérieux avantage pour décrocher des conditions optimales.
Vous êtes maintenant armé pour comparer les offres et profiter des avantages de la délégation d’assurance. N’hésitez pas à partager cet article avec vos proches pour leur permettre eux aussi de réduire leurs mensualités et d’optimiser leur crédit immobilier. Si vous avez des questions ou des retours d’expérience, laissez un commentaire pour que nous puissions échanger ensemble sur le sujet.