Assurance emprunteur : changer d’assurance vous fait gagner des mètres carrés, le calcul qui surprend

Et si la clé pour gagner quelques mètres carrés ne se trouvait pas dans le prix au m², mais dans une ligne oubliée de votre offre de prêt ? C'est le message du baromètre du pouvoir d'achat immobilier publié ce mardi : en changeant d'assurance emprunteur, un acheteur peut récupérer plusieurs milliers d'euros, de quoi s'offrir une surface supplémentaire dans la plupart des grandes métropoles.

Alors que les taux de crédit restent élevés et rognent la capacité d'achat, ce levier reste largement sous-exploité. Voici ce que révèle ce baromètre, et comment transformer une simple substitution d'assurance en mètres carrés gagnés.

Ce que dit le baromètre

Chaque trimestre, ce baromètre calcule combien de mètres carrés supplémentaires un ménage peut s'offrir dans les vingt plus grandes métropoles françaises, à budget constant, simplement en optimisant son assurance de prêt. Dans un marché où le pouvoir d'achat immobilier tourne autour de 213 000 € pour un taux moyen proche de 3,20 %, chaque millier d'euros économisé compte.

Le principe est simple : l'argent que vous ne dépensez plus en assurance peut être réinjecté dans le montant emprunté, donc en surface. Selon les villes, cela représente de quoi gagner une pièce, un balcon ou quelques mètres carrés décisifs.

L'assurance emprunteur, ce coût qu'on oublie

Souscrite le plus souvent par défaut auprès de la banque qui accorde le prêt, l'assurance emprunteur est rarement mise en concurrence. C'est pourtant l'un des postes les plus lourds : sur la durée, elle peut représenter jusqu'au tiers du coût total du crédit. Une délégation d'assurance, c'est-à-dire un contrat souscrit ailleurs qu'à la banque, offre souvent les mêmes garanties pour une cotisation nettement inférieure.

Pour comprendre comment ce coût est calculé et le comparer, notre dossier sur le coût de l'assurance emprunteur et le TAEA détaille la méthode, et notre pilier sur l'assurance emprunteur fait le tour de la question.

La loi Lemoine a tout changé

Depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, il est possible de résilier et de changer son assurance de prêt à tout moment, sans attendre de date anniversaire et sans frais. La banque ne peut refuser un contrat externe dès lors que les garanties sont au moins équivalentes. Résultat, les assureurs alternatifs gagnent du terrain et représentent désormais près de 19 % du marché.

Les modalités précises et les dernières évolutions sont détaillées dans notre article sur la loi Lemoine et notre panorama des lois sur l'assurance emprunteur.

Comment gagner ces mètres carrés

• Comparer plusieurs offres en délégation, plutôt que d'accepter le contrat de la banque : voir notre guide sur la délégation d'assurance.
• Vérifier l'équivalence des garanties exigée par la banque, poste par poste.
• Ajuster la quotité assurée entre co-emprunteurs pour optimiser la cotisation.
• Envoyer la demande de substitution à sa banque, qui dispose d'un délai légal pour répondre.

Bien menée, l'opération se traduit par une mensualité allégée ou une capacité d'emprunt accrue. Pour caler l'ensemble de votre financement, notre pilier sur le crédit immobilier réunit tous les leviers.

Cet article a une vocation informative et ne constitue pas un conseil en financement. Les économies citées sont des ordres de grandeur ; elles dépendent de votre profil, de votre prêt et des garanties retenues.