Orages : 15 départements en vigilance orange, ce que votre assurance couvre vraiment

Météo-France a placé ce jeudi 16 juillet 15 départements en vigilance orange orages, et 102 en vigilance jaune. Sont concernés par l'orange la Loire, le Puy-de-Dôme, le Rhône, la Saône-et-Loire, l'Allier, l'Indre, l'Ain, le Cher, la Nièvre et la Côte-d'Or, rejoints jusqu'au 17 juillet par le Jura, le Haut-Rhin, le Doubs, la Haute-Saône et le Territoire de Belfort. Sont attendus de la foudre, des rafales et des chutes de grêle.

La nuit précédente a déjà laissé des traces : plus de 500 impacts de foudre recensés sur une centaine de communes de la Sarthe, des dégradations importantes autour de La Flèche, une maison incendiée par la foudre à Tréguier et une centaine d'interventions de pompiers pour inondations à Aubenas. Pour un propriétaire, la question devient immédiatement pratique : qui paie, et sous quel délai ?

La confusion qui coûte cher : tempête n'est pas catastrophe naturelle

C'est l'erreur la plus répandue après un orage. Un toit arraché, des tuiles brisées par la grêle, un arbre tombé sur la véranda : rien de tout cela ne relève de la catastrophe naturelle. Ces dommages sont couverts par la garantie tempête, grêle et neige de votre contrat. L'article L122-7 du code des assurances impose d'ailleurs que tout contrat garantissant l'incendie couvre aussi les effets du vent : si vous êtes assuré contre l'incendie, vous êtes assuré contre la tempête.

Conséquence directe : vous n'avez pas à attendre un arrêté. Attendre une reconnaissance qui ne viendra jamais est le meilleur moyen de laisser filer le délai de déclaration. La catastrophe naturelle, elle, ne se déclenche que pour un phénomène d'intensité anormale reconnu par arrêté interministériel publié au Journal officiel : typiquement une inondation ou une coulée de boue, pas une averse de grêle.

Les délais à ne pas rater

Pour un sinistre ordinaire, l'article L113-2 du code des assurances fixe un plancher : le contrat ne peut pas exiger moins de 5 jours ouvrés. C'est le délai retenu par la quasi-totalité des contrats. Il court à compter du moment où vous avez connaissance du sinistre, pas de la date de l'orage : si vous découvrez une infiltration au retour de vacances, le compteur démarre à ce moment-là.

Pour la catastrophe naturelle, le délai est de 30 jours à compter de la publication de l'arrêté, et non 10 jours comme on le lit encore souvent. La commune, de son côté, dispose de 24 mois après l'événement pour déposer sa demande en préfecture. Autrement dit : signalez dès maintenant les dégâts à votre mairie, c'est elle qui déclenche la procédure. Quand la reconnaissance n'arrive pas, le dossier peut vite tourner au bras de fer, comme le montre notre enquête sur un mur effondré et une assurance qui refuse de payer.

Ce que vous devez faire aujourd'hui

• Photographier avant de bâcher ou de déblayer : sans preuve, l'expert ne peut rien retenir.
• Prendre les mesures conservatoires (bâchage, coupure d'eau) : c'est une obligation, et leur coût est indemnisable sur facture.
• Conserver les objets endommagés et les factures des matériaux achetés pour la remise en état.
• Déclarer par écrit, idéalement en recommandé avec accusé de réception, avec la liste chiffrée des biens.
• Signaler à la mairie si des inondations ont eu lieu : sans demande communale, aucun arrêté cat-nat n'est possible.

Un point souvent découvert trop tard : les surtensions dues à la foudre, qui détruisent box internet, téléviseurs et électroménager connecté, relèvent de la garantie dommages électriques, qui reste optionnelle dans beaucoup de formules d'entrée de gamme. C'est typiquement la ligne qu'on néglige en comparant deux contrats sur le seul prix. Notre dossier sur l'assurance habitation détaille les garanties à vérifier, et notre méthode de comparaison explique comment lire un tableau de garanties sans se faire piloter par le tarif.

Et si l'assureur traîne

Les délais d'indemnisation sont encadrés en matière de catastrophe naturelle : l'assureur doit verser une provision dans les 2 mois suivant la remise de l'état estimatif des dommages ou la publication de l'arrêté, puis l'indemnisation complète dans les 3 mois. Votre contrat peut prévoir mieux, jamais moins. Les frais d'hébergement temporaire peuvent être pris en charge si la résidence principale devient inhabitable, mais les frais indirects, eux, ne le sont pas.

Les garanties, plafonds et franchises varient d'un contrat à l'autre : seules vos conditions particulières font foi. Cet article ne remplace pas la lecture de votre contrat ni l'avis de votre assureur. Les niveaux de vigilance évoluent plusieurs fois par jour.