Crédit immobilier : les courtiers anticipent un taux au-delà de 3,50 % sur 25 ans d’ici fin 2026

La parenthèse des taux bas pourrait se refermer à la rentrée. L'APIC, l'association qui regroupe les intermédiaires en crédit, anticipe un taux moyen des nouveaux prêts immobiliers au-delà de 3,50 % sur 25 ans d'ici la fin 2026. En juin, ce taux s'établissait encore à 3,30 %. Rien n'est joué, mais plusieurs signaux pointent vers une remontée après des mois de stabilité.

Pour un candidat à l'achat, l'enjeu n'est pas théorique : chaque dixième de point se traduit par plusieurs milliers d'euros sur la durée d'un emprunt. Cette prévision reste une estimation de professionnels, pas une certitude, mais elle invite à regarder de près le calendrier d'un projet de financement.

Une remontée annoncée pour la rentrée

C'est l'APIC, par la voix de sa vice-présidente Laura Martino, qui a formulé cette prévision : un taux moyen des nouveaux crédits « supérieur à 3,50 % sur 25 ans » possible d'ici la fin de l'année. Le raisonnement s'appuie sur les tensions de marché, le contexte géopolitique et les décisions à venir de la Banque centrale européenne, autant de facteurs qui pèsent sur le coût de la ressource des banques. Après un premier semestre d'accalmie, le crédit immobilier pourrait donc redevenir un peu plus cher.

Il faut lire cette annonce pour ce qu'elle est : une anticipation d'un acteur du secteur, et non un chiffre déjà constaté. Les prévisions de taux se sont souvent révélées prudentes ces dernières années, dans un sens comme dans l'autre. Elle a toutefois le mérite de rappeler que la fenêtre actuelle n'a rien d'éternel.

3,30 % en juin : où en sont vraiment les taux

Point de départ de cette prévision : le niveau observé au début de l'été. En juin 2026, le taux moyen sur 25 ans s'établissait à 3,30 % selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, la référence du marché. Un passage au-delà de 3,50 % représenterait donc une hausse d'au moins une vingtaine de centièmes de point, modérée à l'échelle de l'histoire récente des taux, mais suffisante pour renchérir sensiblement une opération sur longue durée.

Un élément explique la relative douceur des conditions actuelles : selon l'APIC, les banques prêtent en moyenne 0,5 point sous leur niveau d'équilibre théorique, c'est-à-dire qu'elles rognent leurs marges pour continuer d'attirer des clients. Cette politique commerciale ne peut pas durer indéfiniment. D'où l'intérêt, pour un emprunteur, de comparer les offres de plusieurs banques plutôt que de s'arrêter à la proposition de sa banque habituelle.

Ce que la BCE change, ou pas

Le calendrier monétaire pèse sur la trajectoire. Le 23 juillet 2026, la Banque centrale européenne a laissé son taux de dépôt inchangé à 2,25 %, une pause intervenue six semaines après sa première hausse de juin. La décision était largement attendue par les marchés. Mais l'institution garde la porte ouverte à un nouveau tour de vis.

Le prochain rendez-vous décisif est fixé au 10 septembre 2026, avec des projections actualisées sur l'inflation et la croissance. Une remontée des taux directeurs se répercuterait, avec un décalage, sur les barèmes de crédit. Réduire le coût total de son emprunt passe alors par d'autres leviers, à commencer par l'assurance emprunteur, dont le poids sur la facture globale est souvent sous-estimé.

Faut-il se presser ? Ce que ça change pour un emprunteur

Aucune prévision n'oblige à précipiter un achat immobilier, qui reste avant tout affaire de projet et de capacité de remboursement. Mais si le financement est déjà bien avancé, boucler le dossier pendant que les banques consentent encore des marges réduites peut être un choix rationnel. À l'inverse, se lancer dans un projet fragile au seul motif que les taux pourraient monter serait une mauvaise raison.

Les investisseurs, eux, intégreront cette perspective dans leurs calculs de rentabilité : un point de taux en plus peut faire basculer l'équilibre d'une opération d'investissement immobilier locatif. Dans tous les cas, un apport solide et un dossier soigné restent les meilleurs atouts pour négocier, quel que soit le niveau des taux à la rentrée.

Cet article présente une information de marché et non un conseil en investissement ou en crédit. Les prévisions de taux citées sont des estimations de professionnels et n'engagent pas Koliving.