Crédit immobilier : le prêt moyen grimpe à 193 948 euros en 2025, les primo-accédants reviennent

Le crédit immobilier a changé de dimension en 2025. Le montant moyen d'un prêt à l'habitat accordé sur l'année a atteint 193 948 euros, en hausse de 5,8 % sur un an, selon l'étude annuelle de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), « Le financement de l'habitat en 2025 ». Derrière ce chiffre, un marché qui se normalise après deux années de gel.

L'étude, adossée à la Banque de France, dresse la photographie complète d'une année de reprise : production de crédits en forte hausse, retour des primo-accédants et repli de l'investissement locatif. Un tableau utile pour tout porteur de projet qui prépare son achat en cette rentrée 2026.

Un prêt moyen en hausse, porté par la reprise

Avec 193 948 euros empruntés en moyenne, le crédit immobilier de 2025 traduit à la fois la remontée des prix et le retour de la capacité d'emprunt des ménages, à mesure que les taux refluaient. La production totale de crédits à l'habitat a bondi à 171,3 milliards d'euros sur l'année, en hausse de 29,3 %, et l'encours a repris sa croissance pour atteindre 1 285 milliards d'euros fin 2025. Cette dynamique confirme la sortie du creux observé en 2024, que nos tout récents relevés de taux de cet été prolongent pour l'été 2026.

Le retour des primo-accédants, le repli de l'investissement locatif

La composition de la demande s'est nettement déformée. Les primo-accédants représentent désormais 43,7 % de la production, en hausse de 3,1 points sur un an, tandis que l'investissement locatif recule à 12,0 %, soit 3 points de moins. Dans un environnement de taux devenu moins incitatif, les bailleurs ont levé le pied. Pour les investisseurs qui restent en lice, cette raréfaction peut au contraire créer des opportunités, à condition de soigner le calcul de rentabilité avant de se lancer dans un projet d'investissement locatif.

La production reste massivement tournée vers l'ancien, qui concentre 77,6 % des crédits, et les prêts relais se replient à 6,4 % dans un marché redevenu plus fluide.

Des conditions d'octroi restées prudentes

La reprise ne s'est pas faite au prix d'un relâchement. Le taux d'effort moyen des emprunteurs reste stable à 30,4 %, sous le plafond de 35 % fixé par le Haut Conseil de stabilité financière, et le taux d'endettement s'établit à 4,5 années de revenus. La maturité moyenne à l'octroi ressort à 22,4 ans et la quotité de financement (le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien) monte à 79,9 %, en hausse de 2,1 points. Les prêts à taux fixe restent la norme quasi absolue. Un dossier solide passe donc toujours par la maîtrise de ces ratios, que vous pouvez anticiper à l'aide d'un comparateur de crédit immobilier.

L'ACPR insiste par ailleurs sur la solidité du marché. Le taux de défaut ne représente que 0,62 % des encours de crédits sains, et le financement reste concentré sur les banques de réseaux mutualistes, qui portent plus de 80 % des encours. La reprise de 2025 ne s'est donc pas accompagnée d'une prise de risque excessive, un point rassurant pour la stabilité du secteur comme pour les emprunteurs.

Ce que cela dit du marché en 2026

Après avoir cessé leur baisse à la mi-2025 pour s'établir à 3,08 % en décembre, les taux sont légèrement remontés début 2026. L'ACPR note une inflexion au premier trimestre : la production ralentit (en hausse de 3 % seulement sur un an) et les prix de l'ancien reculent de 0,7 % par rapport au premier trimestre 2025. Autrement dit, la fenêtre de 2025 était favorable, mais la rentrée 2026 s'annonce plus disputée. Notre dossier sur le crédit immobilier détaille les leviers pour emprunter dans ce contexte.

Cet article est fourni à titre d'information et ne constitue pas un conseil en financement. Les données proviennent de l'étude de l'ACPR sur le financement de l'habitat en 2025 et portent sur une moyenne nationale : votre situation dépendra de votre profil et de votre projet. Rapprochez-vous de votre banque ou d'un courtier avant de vous engager.