Crédit immobilier : les petits revenus ne sont pas concernés par la baisse des taux

By Laurent

La baisse des taux de crédit immobilier est en marche, mais les ménages modestes restent en marge de cette opportunité. Pourquoi les primo-accédants et les foyers aux revenus plus faibles ne parviennent-ils pas à profiter de cette tendance ? Explorons les raisons derrière cette inégalité.

Un marché en pleine mutation

Les taux de crédit immobilier continuent de baisser, atteignant 3,66% en juin 2024. Cette diminution, amorcée depuis décembre 2023, vise à dynamiser le marché. Cependant, les ménages modestes ne ressentent pas les effets bénéfiques de cette baisse. Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, l’augmentation de 12% des nouveaux crédits immobiliers au deuxième trimestre par rapport à l’an dernier, ainsi que la hausse de 44% par rapport au trimestre précédent, ne profite pas à tous.

L’un des obstacles majeurs est l’exigence d’un apport personnel plus élevé. Michel Mouillart, président de l’Observatoire, souligne que « la baisse des taux des crédits immobiliers ne pouvait à elle seule enclencher une reprise forte et rapide du marché. » Les foyers sans apport ou avec un apport faible sont les plus pénalisés.

Les prix des biens immobiliers, notamment anciens, connaissent une faible diminution. Le retour des catégories socio-professionnelles plus aisées sur le marché contribue à maintenir les prix élevés. Cette situation atténue les effets positifs des taux bas et des durées de prêt allongées. En juin 2024, la capacité d’emprunt des ménages était encore inférieure de 11,5% à celle de décembre 2022. Par exemple, un ménage qui pouvait emprunter 100 000 euros à la fin de 2022 ne peut plus emprunter que 88 500 euros en juin 2024.

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Les primo-accédants en difficulté

La part des primo-accédants recourant à un crédit pour l’acquisition d’une résidence principale représente toujours environ la moitié de la production de crédits, selon la Banque de France. Toutefois, ils sont les plus touchés par les difficultés d’accès au crédit. Loïc Cantin, président de la Fédération nationale de l’immobilier (Fnaim), met en garde : « Si on ne trouve pas des mesures, on va avoir la période la plus sombre de notre histoire en matière de transaction immobilière. »

La durée moyenne des prêts accordés au deuxième trimestre 2024 était de 246 mois, soit 20,5 ans. L’indicateur de solvabilité des emprunteurs se redresse lentement, mais les primo-accédants peinent toujours à accéder au marché.

Les banques commencent à offrir des solutions spécifiques pour les jeunes et les primo-accédants. Laura Martino, directrice des partenariats bancaires chez le courtier CAFPI, explique que « le crédit est le produit d’appel pour gagner des nouveaux clients. » Les offres dédiées se multiplient, mais cela suffira-t-il à inverser la tendance actuelle ?

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Vers une solution ?

Pour les primo-accédants et les ménages modestes, l’accès à la propriété reste un parcours semé d’embûches. Malgré la baisse des taux en Juillet, l’exigence d’un apport personnel important et la faible diminution des prix des biens immobiliers freinent leur entrée sur le marché. Les initiatives des banques pour attirer les jeunes emprunteurs sont encourageantes, mais des mesures plus drastiques semblent nécessaires pour éviter une crise immobilière majeure.

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Les investisseurs immobiliers doivent rester vigilants et se tenir informés des évolutions du marché. Partagez cet article avec vos proches pour ne pas les laisser dans l’ignorance.

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